Ubezpieczamy samochód osobowy stawki, zasady, korzyści


Na naszych drogach jeździ coraz więcej samochodów. Według badań w latach 2006-2015 w Polsce przybyło prawie 9,4 mln pojazdów mechanicznych. Szacuje się, że obecnie na 1000 obywateli przypada średnio 539 pojazdów. To więcej niż mają Węgrzy, Słowacy a nawet Francuzi. Przez ostatnie 20 lat z końca stawki przeskoczyliśmy w tej kwestii do czołówki.

Taki przyrost liczby samochodów i motocykli na drogach, to także ogromny rozwój branży ubezpieczeniowej, dla której otworzył się o wiele większy rynek niż miało to miejsce dekadę wcześniej. Na rynku ubezpieczeniowym jest mnóstwo firm i cała gęstwina ofert, w których można się pogubić, dlatego postaramy się nieco przybliżyć kwestię wyboru ubezpieczenia, panujące tu zasady i zwyczaje ubezpieczycieli.

Ubezpieczenie OC pojazdu-obowiązek, który się opłaca?

To ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które obowiązuje niektóre rodzaje działalności i zawody, a także, a może przede wszystkim, właścicieli pojazdów mechanicznych. Każdy posiadacz pojazdu bez wyjątku ma obowiązek wykupienia takiej polisy, przy czym jest ona ważna jedynie przez 12 miesięcy.

Ogólna zasada OC, to fakt, że ten rodzaj ubezpieczenia chroni przede wszystkim potencjalnych poszkodowanych na skutek wypadku bądź kolizji przez pojazd ubezpieczonego. Dokładniej rzecz ujmując, osoba poszkodowana w stłuczce otrzymuje od firmy ubezpieczającej sprawcy pieniądze na pokrycie szkód lub gwarancję usunięcia jej skutków.

Ktoś mógłby zaryzykować stwierdzenie, że OC chroni innych, a dla osoby ponoszącej ten koszt nie ma tu żadnych korzyści. Nic bardziej mylnego. OC to ustawowy obowiązek, a w przypadku braku takiej polisy, koszty usuwania skutków kolizji ponosi Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który potem zwraca się do sprawcy o zwrot pełnej kwoty odszkodowania. Nawet jeśli nie zapłacimy tej kwoty, z czasem czeka nas po prostu postępowanie sądowe i komornicze, a tym samym koszty będą rosły. To dość dotkliwe konsekwencje i niepotrzebny stres, dlatego warto dostosować się do obowiązujących przepisów i wykupić polisę OC.

Ubezpieczenie AC-zasady i korzyści

AC, czyli ubezpieczenie typu autocasco, jest całkowicie dobrowolne. Firmy ubezpieczeniowe oferują wiele wariantów tej usługi, są wersje podstawowe i powiększone, dlatego zanim podejmiemy decyzję o zakupie warto przeczytać OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia i porównać korzyści w relacji do proponowanej ceny.

Są jednak stałe pozycje, które obejmują nawet najbardziej podstawowe wersje AC. Taka polisa obejmuje:

  • szkody powstałe w pojeździe ubezpieczonego w wyniku kolizji lub wypadku, w których on sam był sprawcą,
  • uszkodzenia będące wynikiem zderzenia ze zwierzętami, przedmiotami bądź osobami, które znajdowały się poza pojazdem,
  • uszkodzenie pojazdu przez zwierzęta lub osoby trzecie,
  • skutki pożaru lub wybuchu pojazdu,
  • kradzież lub usiłowanie kradzieży pojazdu bądź elementów jego wyposażenia,
  • szkody powstałe w wyniku nagłych zjawisk atmosferycznych. Do tego katalogu zwykle zalicza się: powódź, huragan, zatopienie, grad, uderzenie pioruna, zapadanie się ziemi, osuwiska, lawiny itd.

Do wersji podstawowej można dołączyć rozszerzenie w postaci pakietu assistance, dzięki czemu zapewnimy sobie pomoc w razie awarii, wypadku czy kradzieży. Firmy ubezpieczeniowe mają różne zakresy tej usługi, ale standardowe pozycje to:

  • zorganizowanie oraz pokrycie kosztów transportu pojazdu, który uległ wypadkowi lub awarii do wskazanego warsztatu,
  • udostępnienie i pokrycie kosztów wynajmu pojazdu zastępczego na czas naprawy,
  • pokrycie ewentualnych kosztów pobytu w hotelu na czas naprawy pojazdu,
  • pomoc przy wymianie koła.

Zakres takich usług dodatkowych może być większy, jednak należy pamiętać, że takie rozszerzenie wpływa na wysokość składki. Trzeba też pamiętać o tym, że żadna polisa AC nie będzie uwzględniała kosztów uszkodzenia pojazdu wynikającego z umyślnej winy bądź ewidentnego zaniedbania kierowcy. To np.:

  • przypadki kradzieży, gdzie złodziej miał do dyspozycji pozostawione kluczyki, niekiedy wraz z dowodem rejestracyjnym,
  • szkody powstałe w wyniku złego zabezpieczenia pojazdu lub umyślnego pozostawienia do w miejscu zagrażającym uszkodzeniem,
  • szkody powstałe podczas jazdy po alkoholu lub pod wpływem innych substancji odurzających,
  • szkody powstałe podczas poruszania się pojazdem bez ważnego badania technicznego i rejestracji,
  • szkody które są wynikiem eksploatacji, wad fabrycznych oraz nieumiejętnych napraw.

Częsty dylemat-samo OC czy cały pakiet?

Wiadomo, że kiedy mamy na coś wyłożyć pieniądze, zaczynamy główkować jak zmniejszyć wydatki. Nie inaczej jest w przypadku ubezpieczania pojazdu. Wysokie składki nakłaniają do przemyśleń i powstaje stały dylemat-zapłacić samo OC czy dokupić do tego AC. A jeśli z AC to brać jeszcze pakiet assistance i NNW? A im starszy pojazd, tym dylemat większy.

Tą sprawę warto gruntownie przeanalizować. Po pierwsze warto sprawdzić w kliku firmach, jakie są ceny takich pakietów, bo czasami okazuje się, że cena nie jest aż tak wysoka. Potem warto zastanowić się nad swoimi finansami i jeśli nie są w opłakanym stanie, to może warto wydać na tzw. "święty spokój" i nie bawić się w pozorne oszczędność. W przypadku, kiedy zdarzy się szkoda objęta polisą AC nie trzeba będzie już za nic płacić.

Kolejna ważna sprawa to konkretne potrzeby. Jeśli nasz pojazd jest nocą garażowany i do tego w spokojnej okolicy, a przemieszczamy się głównie do pracy, gdzie pojazd stoi na strzeżonym, firmowym parkingu, to zagrożenie kradzieżą czy aktem wandalizmu jest mało prawdopodobne. Wtedy polisa AC nie jest konieczna. Sytuacja zmienia się w przypadku droższych pojazdów, którymi jeździmy dużo i po różnych trasach, a co gorsza parkujemy w przeróżnych, nawet nieco podejrzanych miejscach. Wtedy AC jest po prostu koniecznością, bo wyobraźmy sobie pozornie małą szkodę, kiedy jakiś chuligan urywa w naszym samochodzie lusterko. Jest elektrycznie sterowane i podgrzewane, a do tego jeszcze z wbudowanym kierunkowskazem i innymi dodatkami. Może kosztować parę tysięcy i bez niego nie możemy się poruszać po drodze. Bez polisy AC trzeba pokryć koszty samodzielnie.  

Kolejna sprawa to assistance. W przytoczonej sytuacji i przy innych szkodach objętych AC samochód jest unieruchomiony na czas, dopóki uszkodzenie czy awaria nie zostanie usunięta. Dzięki pakietowi macie prawo do samochodu zastępczego, zwrotu kosztów za hotel oraz transport samochodu na lawecie, jeśli jest taka konieczność. Warto tu porównać oferty, ponieważ niektórzy ubezpieczyciele dodają assistance gratis.

I ostatnia sprawa, ubezpieczenie NNW. Często z niego rezygnujemy, uważając, że jesteśmy odpowiednio ubezpieczeni w ramach polisy na życie. Należy zastanowić się czy słusznie, ponieważ to ubezpieczenie chroni też pasażerów. Decyzja o rezygnacji z NNW jest uzasadniona tylko wtedy, kiedy praktycznie nigdy nie przewozimy żadnych osób, w innych przypadkach to chybiony pomysł.

Jak wybrać firmę ubezpieczeniową?

Dyskusja na temat, który ubezpieczyciel jest lepszy i tańszy nie ma większego sensu, podobnie jak rozpytywanie znajomych o preferencje w tym zakresie. Dlaczego? Bo mamy różne pojazdy, o różnych pojemnościach, różnych przebiegach, wieku czy o różnej wartości. Sami, co też ważne, jako kierowcy jesteśmy w różnym wieku, a przede wszystkim mamy różne historie ubezpieczeniowe i szkodowe. Można jeździć 20 lat bez żadnej szkody, a można też w ciągu roku mieć 3 stłuczki. Dlatego też parametry, które będziemy podawać do ubezpieczenia tak dalece się rozjeżdżają, że narodowa dyskusja o ubezpieczycielach nie prowadzi do konstruktywnych wniosków. O wyborze firmy ubezpieczeniowej trzeba decydować indywidualnie.

W przypadku, kiedy potrzebujemy jedynie polisy OC, można po prostu skorzystać z internetowych kalkulatorów i porównać wysokość składki. Praca nieco żmudna, bo wypełnianie formularzy jest dość czasochłonne, ale warto, bo wysokości opłat mogą się różnić w zadziwiającym stopniu. Można skorzystać z modnych ostatnio porównywarek i wypełnić formularz tylko raz, ale trzeba pamiętać, że zwykle idą za tym opłaty albo prowizje do zapłacenia.

W przypadku pakietu OC i AC wraz z dodatkiem assistance, warto jednak skorzystać z doradcy ubezpieczeniowego, który ma w swojej ofercie usługi kilkunastu firm. Tylko tak mamy możliwość dopasowania pakietu "szytego na miarę". Agent z pewnością podpowie, które warianty są najkorzystniejsze i która firma specjalizuje się w konkretnej grupie pojazdów.

Procedura ubezpieczania pojazdu online-kilka dobrych rad

Coraz więcej spraw załatwiamy przez internet, coraz więcej kupujemy online, dlatego też firmy ubezpieczeniowe już od lat wychodzą klientom naprzeciw i proponują taki sposób zakupu polisy. Szczególną popularnością cieszą się polisy OC typu direct, trochę mniejszą pakiety.

Należy jednak pamiętać, że ubezpieczając pojazd online jesteśmy zdani wyłącznie na siebie, zupełnie inaczej niż kiedy zdajemy się na doradcę. Dlatego też warto zwrócić uwagę na pewne zagadnienia, aby zrobić to we właściwy sposób.

  • Zadbaj bezpieczeństwo transakcji i twoich danych. Korzystaj ze stron i porównywarek, których adres zaczyna się od "https" a obok znajduje się ikonka w kształcie kłódki. Klikając w nią dwa razy możesz sprawdzić autentyczność i ważność certyfikatu.
  • Wybierz odpowiedni dla ciebie wariant ubezpieczenia, kierując się wcześniejszymi radami.
  • Sprawdź, na jaką pomoc możesz liczyć w razie stłuczki czy innej szkody. Pamiętaj, liczy się nie tylko niska cena, ważny jest też zakres ochrony.
  • Wypełnij formularz skrupulatnie i zgodnie z prawdą. Pamiętaj, że podawanie informacji niezgodnych z prawdą może się potem zemścić. Jeśli w czasie zgłaszania szkody lub podczas procesu jej likwidacji wyjdą na jaw takie nieścisłości, mogą być podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania.
  • Nawet jeśli chcesz zmienić ubezpieczyciela, nie ukrywaj informacji o szkodach, które miały miejsce rok, dwa czy trzy lata temu. Ubezpieczyciele mają już od dawna wspólną bazę, w której sprawdzą twoją historię ubezpieczeniową.

Koszt ubezpieczenia pojazdu-co składa się na cenę?

Trudno jednoznacznie określić stawkę ubezpieczenia samochodu. Już sama obecność takiej ilości firm ubezpieczeniowych na rynku sprawia, że jest w tej kwestii spora konkurencja, a tym samy rozpiętość cenowa. Kierowca samochodu o określonych parametrach może znaleźć polisę OC za 500 albo za 1200 zł. Często zdarza się, że porównując oferty możemy natknąć się na różnicę nawet 1000 zł. Podobnie ma się sprawa w przypadku motocykli, gdzie polisy są tańsze ale rozpiętość cenowa równie duża. Dlatego zawsze należy porównać pojedyncze oferty bądź skorzystać ze specjalnych porównywarek.

Wysokość składki zależy od wielu kryteriów i parametrów, ale główne czynniki to:

  • wiek właściciela pojazdu,
  • historia ubezpieczeniowa,
  • historia szkód,
  • miejsce zamieszkania i użytkowania pojazdu,
  • stan cywilny właściciela pojazdu oraz fakt posiadania dzieci.

Dlaczego akurat te czynnik są ważne dla ustalenia wysokości ubezpieczenia? Bo mają niebagatelny wpływ na prawdopodobieństwo, że dana osoba może w przyszłości spowodować kolizję lub wypadek oraz na to, że pojazd może być narażony na przypadkowe lub umyślnie spowodowane szkody. Do tego konieczne są również parametry dotyczące marki, modelu, rocznika oraz pojemności silnika pojazdu, które pozwalają na oszacowanie wartości ubezpieczanego obiektu.

Ile zapłaci młody kierowca za ubezpieczenie pojazdu?

Z danych statystycznych wynika, że kierowcy w wieku 18-24 lat są sprawcami około 20% wypadków na naszych drogach. To sprawia, że ubezpieczenie pojazdu, którego właścicielem jest młody człowiek to koszt niewspółmiernie wyższy do kwoty jaką musi wyłożyć np. 40-latek z niekoniecznie czystą historią szkód.

Przy pierwszej polisie, kiedy kierowca nie ma jeszcze żadnych zniżek, ale za to ma mniej niż 24 lata, należy liczyć się ze zwyżką. Czasami to 10%, a czasami nawet 30%. Według danych z 2016 roku, w takich przypadkach składki OC kształtowały się od 1700 zł do 3400 zł. Średnia krajowa to 2500 zł, a jak wiemy rok 2017 przyniósł nam dodatkowo podwyżki. Oczywiście rozważna, bezszkodowa jazda przynosi co roku kolejną zniżkę, ale na normalną cenę polisy trzeba czekać kilka lat.